ความท้าทายในการพัฒนาระบบการเงินแบบรวมชนบทในอินเดีย

การให้บริการทางการเงินในพื้นที่ชนบทของอินเดียถือเป็นความท้าทายอย่างมาก ในบทความนี้จะกล่าวถึงระบบที่เหมาะสมและกลยุทธ์ที่เป็นไปได้สำหรับสิ่งนั้น 

การเงินในชนบทประกอบด้วยสินเชื่อการออมและการประกันภัย (หรือการทดแทนการประกันภัย) รวมถึงการเงินทางวัฒนธรรมและการเงินรายย่อยที่ตกลงกันในพื้นที่ชนบทไม่ว่าจะให้ผ่านกลไกที่เป็นทางการหรือไม่เป็นทางการ

การให้บริการทางการเงินในพื้นที่ชนบทถือเป็นความท้าทายเนื่องจากการเกษตรและกิจกรรมทางเศรษฐกิจในชนบทอื่น ๆ มีลักษณะเฉพาะของการพึ่งพาทรัพยากรธรรมชาติวงจรการผลิตที่ยาวนานและความเสี่ยงต่อความเสี่ยงหลายประการ (เราทุกคนจำสุภาษิตโบราณว่า “เกษตรกรรมของอินเดียเป็นการเสี่ยงโชคในมรสุม” ). นอกจากนี้หน่วยงานย่อยของที่ดินและขนาดตั๋วขนาดเล็กของกิจกรรมนอกฟาร์มในชนบทจำเป็นต้องมีการจัดหาเงินกู้ขนาดเล็กจำนวนมากซึ่งมักจะเพิ่มต้นทุนการดำเนินงานสำหรับธนาคาร ยิ่งไปกว่านั้นด้วยการขยายวงกว้างของกิจกรรมนอกภาคเกษตรความต้องการเงินทุนนอกภาคเกษตรก็เพิ่มขึ้นมากเช่นกัน ในขณะที่กลุ่มที่ยากจนอาจต้องการบริการการออมขั้นพื้นฐานและไมโครเครดิตเพื่อให้ครอบคลุมต้นทุนการผลิตและค่าใช้จ่ายฉุกเฉินชาวนาและเกษตรกร องค์กรต้องการเครดิตจำนวนมากเพื่อเป็นเงินทุนในการผลิตปัจจัยการผลิตการแปรรูปและการตลาดนอกเหนือจากผลิตภัณฑ์ลดความเสี่ยงตัวอย่างเช่นการประกันการสูญเสียชีวิตและทรัพย์สิน กระบวนทัศน์การเงินในชนบทใหม่ต้องตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่า ‘คนในชนบทเป็นคนที่มีฐานะทางการเงินได้’ และลูกค้าในชนบทไม่ได้ จำกัด อยู่แค่เฉพาะชาวนาและไม่มีการศึกษาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงคนรุ่นใหม่ที่สามารถใช้และยอมรับเทคโนโลยีได้อีกด้วย ในทางกลับกันสนับสนุนการออกแบบที่ขับเคลื่อนด้วยความต้องการและการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่หลากหลายผ่านภาคการเงินที่ครอบคลุมซึ่งประกอบด้วยสถาบันที่ยั่งยืนซึ่งให้บริการลูกค้าในชนบทที่หลากหลาย กระบวนทัศน์การเงินในชนบทใหม่ต้องตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่า ‘คนในชนบทเป็นคนที่มีฐานะทางการเงินได้’ และลูกค้าในชนบทไม่ได้ จำกัด อยู่แค่เฉพาะชาวนาและไม่มีการศึกษาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงคนรุ่นใหม่ที่สามารถใช้และนำเทคโนโลยีมาใช้ได้ด้วย ในทางกลับกันสนับสนุนการออกแบบที่ขับเคลื่อนด้วยความต้องการและการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่หลากหลายผ่านภาคการเงินที่ครอบคลุมซึ่งประกอบด้วยสถาบันที่ยั่งยืนซึ่งให้บริการลูกค้าในชนบทที่หลากหลาย กระบวนทัศน์การเงินในชนบทแบบใหม่ต้องตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่า ‘คนในชนบทเป็นคนที่มีฐานะทางการเงินได้’ และลูกค้าในชนบทไม่ได้ จำกัด อยู่แค่เฉพาะชาวนาและไม่มีการศึกษา รับจดทะเบียนบริษัท เท่านั้น แต่ยังรวมถึงคนรุ่นใหม่ที่สามารถใช้และนำเทคโนโลยีมาใช้ได้ด้วย ในทางกลับกันสนับสนุนการออกแบบที่ขับเคลื่อนด้วยความต้องการและการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่หลากหลายผ่านภาคการเงินที่ครอบคลุมซึ่งประกอบด้วยสถาบันที่ยั่งยืนซึ่งให้บริการลูกค้าในชนบทที่หลากหลาย

ดังนั้นการพัฒนาระบบการเงินในชนบทที่ครอบคลุม แต่ยั่งยืนจึงเป็นเรื่องที่ท้าทายอย่างยิ่งและเกี่ยวข้องกับความเข้าใจที่ครอบคลุมเกี่ยวกับปัญหาเสริมต่างๆซึ่งฉันขอสรุปภายใต้กรอบ 7Ps กว้าง ๆ :

·กลยุทธ์ด้านผลิตภัณฑ์: เพื่อรองรับความต้องการที่หลากหลายของธุรกรรมขนาดเล็กสามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายโดยไม่กระทบต่อความยืดหยุ่นความพร้อมใช้งานที่ต่อเนื่องและความสะดวกสบายของผลิตภัณฑ์หรือไม่? ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทใดที่มีผลกระทบมากที่สุดในการลดความยากจนและเพิ่มอัตราการเติบโตในเขตและภูมิภาคที่ขาดแคลน

·กระบวนการ: กระบวนการทางธุรกิจประเภทใดที่สามารถช่วยให้ธนาคารเข้าถึงกลุ่มที่ด้อยโอกาสและให้บริการใกล้บ้านกับลูกค้าได้โดยไม่ยุ่งยากโดยไม่กระทบต่อความสามารถทางการเงิน เราจะออกแบบ Hub & Spoke Model ที่มีประสิทธิภาพเพื่อเอาชนะอุปสรรคในตัวแทนที่นำการธนาคารแบบไร้สาขาได้อย่างไร

·ความร่วมมือ: อะไรคือข้อ จำกัด ที่ต้องเผชิญกับกลุ่มที่ไม่ได้รับการคุ้มครองและ / หรือถูกยกเว้นในการเข้าถึงบริการทางการเงินจากผู้ให้บริการประเภทต่างๆ ธนาคาร – พันธมิตรที่ไม่ใช่ธนาคารเช่น Business Correspondents, SHGs, MFIs ฯลฯ ทำงานอย่างมีประสิทธิภาพในการลดความสามารถในการเข้าถึงและความพร้อมของบริการทางการเงินหรือไม่

·การป้องกัน: มาตรการและกลไกใดที่จำเป็นในการปกป้องทั้งผู้ให้บริการและผู้รับเงินทุนในชนบทจากการละเมิดและการใช้บริการดังกล่าวในทางที่ผิด? มีการลดความเสี่ยงเพียงพอสำหรับผู้กู้หรือไม่เนื่องจากช่องโหว่ที่สูงขึ้นในภาคส่วนนี้ ผู้ให้กู้ได้รับการคุ้มครองจากการลดลงและการไหลเวียนของความไม่แน่นอนในวัฒนธรรมสินเชื่อหรือไม่?

·ความสามารถในการทำกำไร: กลยุทธ์ทางธุรกิจและรูปแบบการจัดส่งนั้นมุ่งที่จะให้บริการที่เหมาะสมและเป็นที่ยอมรับแก่ลูกค้าในชนบทในขณะเดียวกันก็ทำให้มั่นใจได้ว่าผู้ให้บริการการเงินในชนบทสามารถทำกำไรได้อย่างยั่งยืนหรือไม่? เราจะเข้าถึงลูกค้าที่เต็มใจจ่ายผ่านรูปแบบราคาที่เหมาะสมได้อย่างไร?

·ผลผลิต: เราจะเพิ่มผลิตภาพของบริการทางการเงินในพื้นที่ชนบทได้อย่างไร? อะไรคือกลยุทธ์ที่จำเป็นในการประสานทรัพยากรอื่น ๆ กับการเงิน (เช่นภายใต้แนวทาง “เครดิตบวก”) เพื่อให้แน่ใจว่ามีการใช้บริการทางการเงินที่มีประสิทธิผลและเหมาะสมยิ่งขึ้น

·บุคลากร: พนักงานส่วนหน้าของผู้ให้บริการทางการเงินมีความพร้อมที่จะตอบสนองความต้องการในการขับเคลื่อนกระบวนการรวมทางการเงินในแง่ของความรู้ทักษะและทัศนคติหรือไม่? บุคคลเหล่านี้มีความสามารถความเข้าใจและความมุ่งมั่นในการระบุผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าและให้คำแนะนำและบริการที่ครอบคลุมได้อย่างทันท่วงทีหรือไม่?

หลายคำถามเหล่านี้เป็นคำถามเก่าแก่ซึ่งน่าเสียดายที่ยังคงเป็นประเด็นอยู่แม้ในปัจจุบันและเป็นความท้าทายที่สำคัญต่อผู้กำหนดนโยบายและหน่วยงานกำกับดูแล เมื่อพูดถึงความท้าทายแล้วขอให้ฉันสรุปการพัฒนาบางส่วนที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่ผ่านมาในพื้นที่การเงินในชนบทโดยอ้างอิงเฉพาะกับหัวข้อย่อยสามหัวข้อของการสัมมนานี้และเน้นประเด็นสำคัญบางประเด็นที่เกี่ยวข้องกับหัวข้อย่อยเหล่านี้

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*